Агентство недвижимости Престиж-Прикамье
На главную Написать письмо 8 (342) 293-23-00
 
О КОМПАНИИ
О КОМПАНИИ
УСЛУГИ
УСЛУГИ
КОНТАКТЫ
КОНТАКТЫ
ГЛАВНАЯ УСЛУГИ ОБЪЯВЛЕНИЯ НОВОСТИ СПРАВОЧНАЯ ВОПРОС - ОТВЕТ ПАРТНЕРЫ
ИПОТЕКА
Ипотека в Перми
Ипотечный калькулятор
Банки Перми
Ипотека: выбор банка

ИПОТЕКА В ПЕРМИ: ВЫБОР БАНКА И УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

 

Схем ипотечного финансирования покупки жилья становится всё больше. Уже сейчас перед потенциальным заёмщиком встаёт вопрос "как выбрать". 

 

 Вот некоторые аспекты, на которые советуют обратить внимание при выборе ипотечной программы:  

 

Требования к заёмщику :

          Собираясь в банк за ипотечным кредитом, Вы должны быть готовы к тому, что кредитный комитет будет рассматривать "под лупой" не только Ваши доходы и ликвидные активы, но и "качество" Вашего образования, Ваше здоровье и даже, что называется, Ваш "моральный облик".  

 

         В общем и целом, банки учитывают возраст, семейное положение, образование клиента, количество иждивенцев, сведения о занятости, о занимаемой должности и квалификации, о величине ежемесячного дохода и расходов. В анкете в обязательном порядке есть вопросы о владении какой-либо собственностью (квартира, дом, земельный участок, автомобиль) и о кредитной истории клиента. На основании всего этого осуществляется оценка платежеспособности и кредитоспособности заемщика. 

 

         Начнем с доходов. Многие финансовые организации, предлагающие сегодня ипотечные кредиты, рассматривают в качестве дохода заемщика не только "белую" зарплате по основному месту работы (справку по форме 2 НДФЛ) – в качестве источника дохода банк также будет рассматривать вашу зарплату по совместительству, по трудовым договорам, процентные доходы по депозитам в банках, дивиденды по акциям, доходы от страховых выплат, от сдачи в аренду принадлежащего вам движимого и недвижимого имущества и другие, документально подтвержденные доходы. Причем, имейте в виду, что, как правило, речь будет идти о доходах за последние 6 месяцев, а в некоторых случаях – за последний год. Многие из банков, учитывая российскую специфику получения зарплаты в конвертах, уже рассматривают и "серые" доходы (справка по форме банка, заверенная главным бухгалтером и руководителем предприятия). В редчайших случаях учитываются даже "черные" (неподтверждённые) доходы.

 

         Некоторые ипотечные программы позволяют учитывать совокупный доход семьи. Следует также учитывать, что проценты по кредиту и суммы, выплачиваемые в счет погашения долга, не должны превышать определенной доли в Вашем доходе – в основном банки исходят из того, что ежемесячная сумма, направляемая на погашение кредита, должна составлять 40-50% (в некоторых банках – до 70%) Вашего ежемесячного дохода. Будьте готовы к тому, что банк в качестве подтверждения Вашей платежеспособности, репутации и "трудовых перспектив" попросит Вас предоставить справки с места работы, причем не только с подтверждением доходов, но и с кратким описанием бизнеса компании, в которой Вы работаете, указанием времени ее существования и ее участников. Банк также должен видеть, что выплачиваемая Вам зарплата адекватна занимаемой вами должности. 

 

           Одно из немаловажных требований к заемщику – возраст. Конечно, возраст заемщика оговаривается в условиях предоставления кредита, нижняя планка возраста в разных банках – 18-25 лет, однако, понятно, что у 25-летнего человека больше вероятности внушить доверие кредитному комитету, нежели, скажем, у 20-летнего, – хотя бы потому, что он уже более прочно стоит на ногах, у него за спиной есть уже достаточное образование (которое, кстати, тоже является определенным преимуществом), некоторый опыт работы,

           а впереди – перспективы карьерного роста. Что касается максимального возраста, то при вынесении решения кредитный комитет, скорее всего, будет исходить из того, что к наступлению пенсионного возраста кредит Вы должны вернуть (т.е. 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Стоит также учесть, что банки, рассматривая вопрос о выдаче кредита, отдают предпочтение семейным парам, логично предполагая, что двое зарабатывают больше, чем один; семья – это некий залог стабильности, кроме того, супруг (супруга), как правило, выступает созаемщиком (поручителем) по кредиту, так что у банка больше уверенности в том, что Вы сможете с ним расплатиться.

 

           Некоторые банки (в первую очередь, Сбербанк) требуют также наличия поручителей, то есть тех, кто может своим доходом поручиться за Вас перед банком. Чем больше кредит, тем больше требуется поручителей. Люди это, надо сказать, достаточно рисковые, поскольку в случае невозврата заемщиком кредита взыскание по задолженности будет обращено на них. В том числе и по этой причине найти поручителя по кредиту, как правило, не так уж легко даже среди высокооплачиваемых знакомых.

Некоторые банки требуют от мужчин до 27 лет урегулирования отношений с призывными органами, от женщины при наличии детей – возраст ребенка не менее 6 месяцев.  

 

           Будьте готовы также к тому, что от Вас могут потребовать документального подтверждения Ваших расходов – например, арендной платы, квартплаты и иных коммунальных платежей, расходов на телефон, платы за образование детей, страховок, выплат по исполнительным документам, алиментов и др. И учтите, что, проверяя представленные документы, банк непременно обратит внимание на то, насколько аккуратно Вы вносите все эти платежи. Конечно, все банки смотрят на отсутствие отрицательной кредитной истории. 

 

В какой валюте брать кредит.

 

Тут выбор состоит из трех основных составляющих - экономические факторы, личная практика и готовность идти на риск.  

 

Экономика. 

              Кредиты в банках Перми можно взять в рублях, долларах и евро. Лидерство стабильно удерживает национальная валюта, в которой выдается почти 90-95% всех ипотечных кредитов. Второе место - за долларом, а кредиты в евро пока особым спросом не пользуются. Этот расклад демонстрирует финансовую негибкость россиян. Традиционно считается, что наиболее выгодно брать кредиты в ослабевающей валюте. В последние годы рубль укрепляется, а доллар слабеет. А ставки по кредитам в национальной валюте выше, чем в американской на 3-5% годовых.

 

          Наиболее яркое подтверждение привлекательности долларовых кредитов мы получили когда с редкими и несущественными всплесками вверх доллар падал с октября 2004 года. Поэтому "счастливчики" с рублевыми доходами, успевшие взять кредит в долларах перед падением (в районе 29 рублей за доллар), смогли слегка "обмануть" банки. Однако доллар потенциально может и начать расти. Поэтому эксперты не советуют играть с банками на колебаниях валют нашим клиентам. Наиболее логично - занять нейтральную позицию: не опасаться потерять на колебаниях валютных курсов и не пытаться на них заработать.

 

Практика. 

          Итак, экономические аспекты лучше оставить для самых финансовообразованных заемщиков. Если исходить из практической составляющей выбора валюты кредита, то правильнее всего остановиться на валюте, в которой Вы получаете основной доход и в которой планируете погашать кредит. Это позволит избежать дополнительных расходов на конвертацию и не обесценит Ваши доходы.

Например, Вы получаете зарплату, привязанную к курсу доллара - в этом случае рублевый кредит невыгоден, т.к. в ближайшей перспективе ожидается дальнейшее укрепление рубля, зарплата Ваша будет падать, а значит, не избежать огромных дополнительных расходов. Владельцам фиксированного рублевого дохода такой риск не грозит. Поэтому кредиты владельцам "рублёвых" доходов проще брать в рублях. Тем более что большая часть ипотечных кредитов привязана именно к рублю.  

 

Готовность к риску.

          Ипотечный кредит - долгосрочный вид займа, который выдается на срок до 30 лет. Рассчитать в такой длительной перспективе, на какую валюту лучше сделать ставку, достаточно сложно даже специалисту. Можно только выбрать наименьшее зло, так как риски присутствуют в любых вариантах. Насколько правильно сделать ставку на рублевые кредиты, напрямую зависит от уровня инфляции.

 

Например, у Вас рублевый доход и Вы берете кредит в национальной валюте по ставке 15% годовых на 15 лет. Предположим, что мечты правительства по обузданию инфляции воплощаются в жизнь и года через 3-4 инфляция падает до 5% в год. Комментарии по потерям излишни.

 

         Поэтому крупные долгосрочные кредиты специалисты советуют брать все-таки в валюте. Хотя и тут есть риск. У вас рублевый доход, но вы берете ипотечный кредит в долларах. Представим себе негативную для России ситуацию, что нефть падает до 15 долларов за баррель, что вполне возможно в столь далекой перспективе - курс рубля в этом случае может упасть даже вдвое. Правда, в этом случае серьезно выиграют граждане с валютными доходами. Поэтому наши эксперты советует брать кредит в той валюте, к которой Вы испытываете наибольшее доверие и, исходя из практической составляющей. Не стоит выбирать ипотечный банк только потому, что у него самые низкие декларируемые процентные ставки.

 

В принципе, заёмщику все равно, кто даст им в долг. Главное — чтобы условия кредитования были приемлемыми. В процессе выбора банка-кредитора процентные ставки играют важную роль, но не следует забывать, что существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, которые в некоторых случаях могут заметно увеличить полную стоимость кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты Вам будет необходимо сделать дополнительно, и какие дополнительные сборы Вам придется выплачивать в течение всего кредитного периода. 

 

Оцените предполагаемые затраты

           Естественно, обращаясь в банк, вы должны иметь от 20% от стоимости потенциальной квартиры (в зависимости от ипотечной программы), но, увы, это еще не все затраты, которые вам предстоят. Есть еще один немаловажный аспект, на который вы должны обратить серьезное внимание – накладные расходы. Прежде чем обратиться за кредитом, тщательно просчитайте, в какую сумму обойдется вам процесс получения кредита и сопутствующие затраты.  

 

·          Оплата услуг банка.

                      Плата за консультацию, выдачу кредита или открытие ссудного счета. При этом некоторые банки берут комиссию только за выданный кредит, а другие – помимо этого, и за факт рассмотрения заявки. В среднем стоимость обслуживания выдачи кредита от 1000р. До 2% от стоимости кредита.

 

·          Оплата услуг риэлтора. 

                        Риэлтора, конечно, можно и не брать – найти квартиру, подготовить необходимые документы и провести сделку самому, но это займет у Вас значительно больше времени. Не говоря уже о том, что риэлтор значительно лучше вас разбирается в нюансах оформления ипотечной сделки, включая технологию расчетов, четко представляет себе требования банка по качеству и юридической чистоте жилья, приобретаемого с использованием ипотечного кредита, и может представлять Ваши интересы во взаимоотношениях с банком.

 

                 Это лишь в том случае, если он – профессионал. Если же он никогда не занимался ипотекой и собирается на Вас тренироваться, такой риэлтор может доставить Вам значительно больше хлопот, чем, если бы Вы занимались всеми этими вопросами сами. Но в этом вопросе Вам необходимо вновь обратить внимание на требования банка – если он требует от заемщика взаимодействия только с определенными риэлторскими компаниями, с которыми у него подписаны партнерские соглашения, а у Вас уже есть свой собственный риэлтор, то может так получиться, что услуги риэлтора Вам придется оплатить дважды.

 

При          При этом некоторые риэлторские компании берут комиссию только за риэлторские услуги, а другие – дополнительно за помощь в оформлении кредита. Услуги риэлтора по подбору объекта недвижимости для ипотечной сделки, подготовка документов и сопровождение сделки стоят, в среднем, 2-4% от стоимости жилья. Иногда Вы можете сэкономить за счет уникальных условий кредитования, предлагаемых нашим клиентам некоторыми банками (преференции, скидки). · Оплата услуг оценщика. Банк будет рассматривать выбранную Вами квартиру в качестве предмета залога только после того, как Вы предоставите ему сертификат о ее оценке. При этом нужно учитывать, что если банк по какой-либо причине откажется кредитовать покупку именно этой квартиры, то за оценку следующей Вам придется платить вновь.

 

Сто             Стоимость услуг оценщика разнится в разных компаниях, однако и разные оценщики по-разному оценивают одну и ту же квартиру. Но тут, в принципе, выбор у Вас небольшой – оценочную компанию Вам, скорее всего, укажет банк. В среднем оценка квартиры Вам может обойтись в сумму порядка 3000 рублей. · Оплата услуг нотариуса. За нотариальное удостоверение договора купли-продажи Вам придется заплатить 1-1,5% от стоимости объекта недвижимости. В некоторых ипотечных программах возможно оформление договора купли-продажи в простой письменной форме (безнотариальной). Это, как правило, делает риэлторская компания, сопровождающая сделку. В среднем подготовка проекта договора купли-продажи квартиры в простой письменной форме Вам может обойтись в сумму порядка 1000 рублей. · Оплата страховки. За страхование объекта недвижимости, жизни и трудоспособности заёмщика, а иногда, и титула необходимо будет платить ежегодно 0,6-1,5% от суммы кредиты, увеличенной % по кредиту за год. 

 

Схема проведения расчётов

            Фактически можно получить ипотечный кредит и рассчитаться с продавцом недвижимости до сделки, в день сделки после подписания договора купли-продажи и сдачи документов в Управление федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Пермскому краю или третий вариант – после регистрации перехода права собственности. Первые два варианты наиболее предпочтительные, т.к. позволяют покупателю выбирать из большего количества предложений на рынке. В третьем же варианте не каждый продавец согласится ждать расчеты 10-15 дней. К тому же в этом случае нет возможности купить так называемые "обменные" варианты, т.е. квартиры, продаваемые с условием одновременной покупкой другой недвижимости.

 

Возможность и условия досрочного погашения кредита Посмотрите на возможность досрочного погашения. Во многих банках существует мораторий на погашение (3-6 месяцев с момента получения кредита), в течение которого банк не примет от Вас досрочные платежи, в других деньги примут, но возьмут штрафные санкции.

 

Смотрите на качество банковского обслуживания.

            Кому-то важно, чтобы это был самый дешевый кредит, а другого больше интересует банковский сервис, причем не только до получения кредита, но и после, когда придется платить. Не следует забывать о качестве предлагаемой Вам услуги. Доброжелательность и профессионализм специалистов банка позволит Вам значительно облегчить процедуру получения кредита, подобрать наиболее подходящий для Вас кредитный продукт и сделать наиболее разумный выбор в отношении приобретаемого жилья.

Если оказанный Вам приём в банке показал, что клиентом с Большой буквы Вас здесь не считают, а принимают на назойливого просителя, то лучше выбрать другой банк. Если всё же условия ипотечной программы этого банка пришлись Вам настолько по душе, что нет сил отказаться - сэкономьте свои силы и нервы, обратившись к ипотечному брокеру (кредитному консультанту АН Престиж-Прикамье).  

Выбирайте ипотечную программу сами

            Определяясь с выбором банка-кредитора, постарайтесь не передоверять выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может быть похоже на игру в испорченный телефон.

Информация, доходящая до Вас, не будет отражать реальное положение вещей.  

Это лишь некоторые аспекты ипотечного кредитования. 

 

Конечно, для экономии своего времени, сил и нервов, для максимальной защиты Ваших интересов и удобства лучше всего обратиться к профессиональным (ипотечным брокерам агентства недвижимости Престиж-Прикамье), специализирующимся на ипотечных сделках, знающим нюансы, "плюсы" и "минусы" различных ипотечных программ. 

 

Для клиентов в этом есть большая выгода - они получают на свою сторону грамотного специалиста, сочетающего знания кредитного консультанта банка и практикующего риэлтора АН Престиж-Прикамье, который выберет лучшую схему ипотечного кредитования, избавит клиента от "подводных камней" проведения ипотечной сделки, проведёт процедуру получения кредита и покупки жилья в минимальный сроки.

 

Звоните по телефону: 8 (342) 293-23-00


 

Подписка на рассылку
оставить заявку

НОВОСТИ
агентства недвижимости:
Рассмотрение заявок по мат. капиталу

С 14 марта 2017 года вступили в силу изменения по использованию материнского капитала

СКАЧАТЬ БРОШУРУ ПО МАТЕРИНСКОМУ КАПИТАЛУ...

СКАЧАТЬ СПИСОК ДОКУМЕНТОВ...

> подробнее
Сделки по продаже долей в праве общей долевой собственности:

С начала 2016 года нотариальное удостоверение требовалось, например, если доля в праве общей собственности

> подробнее
Налог на имущество физических лиц с 2015 года

С нового года вторая часть НК РФ пополнится главой 32 «Налог на имущество физических лиц»

> подробнее
Срок приватизации жилья продлен до 1 марта 2015 года

Срок приватизации жилых помещений, находящихся в государственном и муниципальном жилищном фонде, продлен до 1 марта 2015 года.

> подробнее
Подписан закон усиливающий защиту прав участников долевого строительства

Президентом подписан закон № 294-ФЗ  , усиливающий защиту прав участников долевого строительства

> подробнее
Материнский капитал: Актуальные вопросы

Довольно часто читатели интересуются мерами поддержки семей, имеющих детей. Основная масса вопросов связана с предоставлением материнского капитала.

> подробнее
Материнский капитал и обналичивание

Материнский капитал. Не становитесь жертвами мошенников!

> подробнее
Ипотека, выбор банка

Ипотека: Выбор банка и условия кредитования...

> подробнее


-

Основные услуги; Займы под материнский капитал; Услуги юриста; Срочный выкуп; Услуги риэлтора ; Составление договоров 

Наши адреса: 614010 г. Пермь, ул. Дружбы, дом 34, Издательство "Звезда", 6 этаж,  8 (342) 293-23-00E-mail: npk59@mail.ru

Copyright с 2007 ООО "Гарант Капиталъ"

Агентство недвижимости Престиж-Прикамье
 0.02
 
 18.11.2017  01:53:34